Kategorier
Inlägg

Vår väg till ekonomisk frihet

I förra inlägget kom jag fram till att vår allmänna och tjänstepension bara räcker halvvägs till vårt mål att gå i pension vid 55 års ålder. Vi behöver skjuta till 12000 kr i månaden för att få vårt tänkta liv att gå runt.

Här presenterar jag nu hur vårt sparande ser ut och ett par olika progonoser för hur börsen kommer att utvecklas de närmaste 15 åren.

Först en påminnelse om att vi är på steg 3 av 5:

  1. Sätt upp ditt mål och tidshorisont.
  2. Gör en budget för att se att målet passar din livsstil.
  3. Tänk över vägen till ditt mål.
  4. Ta lagom stor risk.
  5. Investera automatiskt varje månad.

Först den mer optimistiska prognosen, baserad på en inflationsjusterad årlig snittavkastning på börsen på 5,5%:

Att snittavkastningen på 5,5% är inflationsjusterad innebär att jag tagit höjd för stigande priser i framtiden och att mitt kapital därmed kommer minska i reellt värde då en hundralapp inte kommer räcka lika långt år 2035 som den gör idag. Antagandet här är att vi har en inflation på runt 2% och att börsen som helhet snarare kommer prestera i snitt 7,5% årligen utan hänsyn till inflation. Enkel matematik alltså: 7,5 – 2 = 5,5.

Detta är även den snittavkastningen som pensionsjättar använder sig av för att prognostisera tjänstepensionen. Däremot har snittavkastningen historiskt sett varit högre än så, men jag vill hålla mig till en något sånär konservativ prognos för att minska risken att jag inte når mitt mål.

Vårt månadssparande har varit stort fram till och med i år, då jag haft ett bra jobb som betalat bra. Som jag nämnde på Twitter så blev jag nyligen uppsagt från mitt jobb, men jag gick inte lottlös och får betalt till årets slut. Hur 2021 och framåt ser ut är däremot oklart, varför prognosen för vårt månadssparande minskar kraftigt från och med 2021. Klarar vi att spara mer så kommer vi såklart att göra det. Ju mer vi sparar idag, desto längre får ränta-på-ränta-effekten jobba med kapitalet.

Målet är att kunna välja uppdrag mer fritt från 50-årsdagen och låta passiv inkomst finansiera huslån, försäkringar, driftkostnader och maten. Andra målet är pension på 55-årsdagen, om vi båda känner för det. Det finansieras då även av tjänstepensionen. Om sparandet och utvecklingen av kapitalet går snabbare än väntat så kanske vi går i pension ännu tidigare, alternativt amorterar av lånen snabbare. Om energi och vilja att arbeta finns kvar efter 55-årsdagen så är det bara att jobba vidare.

Eftersom jag är en person som gärna har både hängslen och livrem så testar jag gärna även ett alternativt scenario där börsen ”bara” gör 2,10% i snittavkastning.

Snittavkastningen på 2,1% är vad minpension.se använder sig av när de prognostiserar den totala pensionen. Även den är såklart inflationsjusterad. Här har jag valt att senarelägga året vi går ner i tid till 51 års ålder då jag inte gärna vill se att kapitalet trillar under en miljon, oavsett vad.

I denna mer försiktiga prognos ser man tydligt hur kapitalet minskar fram till 65-årsdagen och detta är helt ok för vår del. När vi väl fyllt 65 så tar våra respektive allmänna och tjänstepensioner full fart och vi kommer sannolikt inte behöva skjuta på något extra från vårt privata sparande. Faktum är att vi snarare kommer ha mer pengar än vi behöver då och därför kommer kunna börja månadsspara igen (eller låta vår kostnadskostym svälla upp genom att vi köper saker som vi länge drömt om!).

Därmed kan det kvarvarande kapitalet här tillåtas växa och följa börsens utveckling fullt ut igen. För vår del är detta endast extrakapital så vi kan då behålla samma riskprofil som vi gjort tidigare (dvs 100% investerad i aktier) och därmed räkna med att snittavkastningen fortsätter enligt prognosen.

Det var vår prognos, hoppas det var tydligt och enkelt att förstå. I nästa inlägg ska jag prata lite om att ta lagom stor risk, något jag tycker att jag är ganska så kvalificerad att yttra mig om efter mina extrema misstag tidigare i livet. 🙂

Kategorier
Inlägg

Budget 2020

I förra inlägget presenterade jag vårt mål att gå i pension vid 55 års ålder. Jag presenterade även de fem stegen du behöver ta för att bygga din egen pengamaskin:

  1. Sätt upp ditt mål och tidshorisont.
  2. Gör en budget för att se att målet passar din livsstil.
  3. Tänk över vägen till ditt mål.
  4. Ta lagom stor risk.
  5. Investera automatiskt varje månad.

Idag är vi på steg 2 och jag presenterar vår egen budget som ligger till grund för målet att gå i pension om ca 15 år. Vår budget är såklart bara ett exempel på hur en budget kan se ut. Den viktiga poängen är att du måste skaffa dig en bild av hur mycket ditt liv kostar idag för att veta på ett ungefär hur länge och hur mycket du måste spara för att upprätthålla det livet när du går i pension.

En annan viktig fråga att ställa sig är om livsstilen du lever idag verkligen är fullt nödvändig. Genom att göra en budget så får du mycket bättre insikt kring vart dina pengar tar vägen och du kan börja hitta utgifter som du kanske kan skära ner på utan att din upplevda livskvalitet kompromissas.

För att snabbt bilda dig en uppfattning om din budget rekommenderar jag appen Tink som finns på Google Play och App Store. Den kan, med ditt godkännande, automatiskt logga in på dina banker och se dina transaktioner för att sedan kategorisera dina utgifter enligt fördefinierade kategorier.

Min egen budget gjorde jag dock manuellt då jag inte kände till Tink när jag gjorde den, plus att jag gillar att slösa min tid i kalkylark… 😉

Här är min och min frus utgifter idag, år 2020:

Några kommentarer kring våra utgifter:

  • Vår matbudget är frikostig då vi inte vill snåla på sånt vi gillar. Sen är det mer än mat som inkluderas (tänk: allt man köper på Ica).
  • ”Skönhet” är ej förhandlingsbart och är till 99% min frus utgifter.
  • ”Övrig shopping” inkluderar alla möjliga saker som möbler, nöjesprylar och annat. Här finns också mycket onödigt shoppande som skulle gå att skära ner på.
  • Just nu har vi bara en bil då jag haft förmånen att kunna jobba hemifrån i över tolv år. Det kan komma att ändras nästa år och då måste vi eventuellt äga två bilar då vi bor utanför stan.

Utöver dessa utgifter har vi även den helt avgörande delen, månadssparandet:

”Pengamaskinen” är de ISK vi sparar i månadsvis för att bygga upp det privata kapitalet som behövs för att gå i pension vid 55 års ålder. I år sparar vi aggressivt med ca 18000 kr i månaden, men nästa år räknar jag med att vi minskar det sparandet betydligt.

Totalt sett behöver vi alltså få in ca 76000 kr netto i månaden för att klara denna budget. Det gör vi så länge vi har jobb och hälsan kvar, men nästa år kommer jag gå ner i lön och vi kommer justera ner sparandet till pengamaskinen med motsvarande mängd som nettoinkomsten minskar.

Hur ser då budgeten ut år 2035 när vi tänkt gå i pension? Ungefär så här (ej inflationsjusterat):

Några skillnader mot idag:

  • Lägre kostnader på mat, hushåll och övrig shopping, dels i och med att ett av barnen redan flyttat ut, och dels pga ändrade livsvanor.
  • Inga avgifter för skola/förskola och inget CSN-lån
  • Mer pengar på nöjen och räntor, detta baserat på mer fritid och spekulation om att räntorna kommer gå upp.
  • Högre renoveringskostnader i och med 15 års slitage på två bostäder.

Hur kommer då vårt sparande se ut år 2035?

Det enda sparandet som är kvar är till semestrar, som i praktiken är mer en utgift än sparande eftersom vi sannolikt kommer vilja sätta sprätt på dessa pengar löpande och njuta av vår lediga tid.

Amorteringar kommer vi ha slutat med helt då vi idag har ca 65% belåningsgrad och har 15 år på oss att komma ner till 50%.

Totalt sett kommer vi alltså behöva ca 44000 kr att röra oss med per månad, till skillnad från 76000 kr idag. Observera att dessa siffror inte är inflationsjusterade. Inflationen tar vi istället hänsyn till när vi prognostiserar den förväntade årsavkastningen (compound annual growth rate, CAGR) på börsen fram till vårt tänkta mål år 2035. Mer om det i ett senare inlägg.

Nästa steg är att gå in på minpension.se och se hur mycket pengar man beräknas få i månaden från allmänna och tjänstepensionen. För min del ser det ut så här:

Jag kommer alltså få ut 30600 kr före skatt när jag fyller 55, vilket motsvarar ca 22000 kr efter skatt. Dessa siffror är inflationsjusterade så de motsvarar dagens pengavärde, vilket gör att jag kan applicera dem direkt i min tänkta budget för 2035 där jag beräknat att vi behöver 44000 kr varje månad. Med andra ord saknas det ca 22000 kr här!

Det är här pengamaskinen kommer in. Jag behöver alltså via privata investeringar generera motsvarande 22000 kronor i månaden för att täcka upp hela kostnaden för vår tänkta livsstil. Vi hyr idag ut vår lägenhet och den genererar ca 10000 kr/månaden i intäkter (dess kostnader är redan inprisade i budgeten ovan). Så efter att lägenhetens intäkter vägts in i ekvationen saknas ”bara” ca 12000 kr.

En inbiten FIRE-anhängare skulle kanske föreslå att vi radikalt ändrar livsstilen så att den kostar oss mindre. Till exempel att vi säljer våra bostäder och frigör kapital och därefter lever i ett mindre och billigare hus eller lägenhet. Men det är inte aktuellt för vår del som det känns nu då vi trivs bra där vi bor, samt att lägenheten faktiskt är en inkomstkälla snarare än en kostnad.

Vi har nu kommit fram till hur mycket pengar vår pengamaskin behöver generera per månad för att kunna finansiera vår tänkta livsstil. Uppgiften blir alltså att skapa ett börskapital som genererar ca 12000 kr/mån, åtminstone under perioden mellan 55 och 65 års ålder. Enligt 4%-regeln innebär det att vi behöver ett samlat börskapital på ca 3.6M. (Jag går inte in på 4%-regeln här, men det finns många artiklar som tar upp ämnet, t ex detta inlägg av bloggaren ”Pengabingen”.)

Men i praktiken har vi inga problem med att låta kapitalet minska under dessa tio år så vi behöver egentligen inte ens nå 3.6M för att kunna gå i pension enligt vår plan, utan jag tror att det skulle räcka med ca 3M för att vi skulle våga ta ut motsvarande 5% om året och ta risken att kapitalet minskar, eftersom det bara behöver räcka i tio år.

Vid 65 års ålder kommer nämligen den allmänna och tjänstepensionen bli så hög att den tillsammans med min frus pension kommer kunna täcka vår livsstil utan att pengar skjuts till från privat sparande. Det som eventuellt finns kvar i vårt börssparande när vi är 65 år blir med andra ord bara en fin bonus – antingen kapital för att förverkliga andra drömmar, eller ett fint arv till barnen.

I nästa blogginlägg ska jag redovisa vår sparandeplan de närmaste 15 åren för att nå målet och beräkna ett par alternativa framtidsscenarion för att veta om pensionsplanen är relativt säker.

Kategorier
Inlägg

Hur man bygger sin egen pengamaskin

Jag har tidigare skrivit om att börja i rätt ände genom att ha en klar bild över varför du vill skapa dig en pengamaskin, och jag har även delat med mig av mitt personliga syfte. Därmed har vi avklarat den superviktiga delen varför.

Nästa steg är att göra upp en plan för hur man bygger en pengamaskin.

Här kommer ett förslag på en steg-för-steg-metod som jag själv följer:

  1. Sätt upp ditt mål och tidshorisont.
  2. Gör en budget för att se att målet passar din livsstil.
  3. Tänk över vägen till ditt mål.
  4. Ta lagom stor risk.
  5. Investera automatiskt varje månad.

Jag kommer att gå igenom varje steg noggrant i framtida blogginlägg, men idag börjar vi med steg ett, alltså att definiera sitt mål och en rimlig tidshorisont.

För min och min frus del har vi definierat två delmål:

  1. Vi vill kunna gå i pension vid 55 års ålder.
  2. Vi vill kunna gå ner i tid innan dess.

Jag skriver ”delmål” för att det slutgiltiga målet är att lämna efter oss ett fint arv till barnen, men det hoppas jag ligger långt bort… 🙂

Vi vill kunna gå i pension vid 55 års ålder

För de som känner till FIRE-rörelsen (financially independent, retire early) så ger det här målet sannolikt vissa FIRE-vibbar, men jag ser det möjligtvis mer som en något tidigarelagt normal pension. När jag själv tänker FIRE så tänker jag mig människor som sparar allt de har och lever riktigt snålt i livet med en sparkvot på långt över 50% för att på så sätt kunna ”slippa” jobba redan innan de fyllt 40. Men sannolikt finns det fler som jag som befinner sig nånstans mittemellan FIRE och pension vid 65 års ålder, som bryr sig om framtiden och ekonomisk frihet men som samtidigt vill leva ett rikt liv idag.

Våra egna mål upplever jag som betydligt mer rationella än extremänden av FIRE. Vår väg till målen ska inte behöva innebära att vi missunnar oss lite dekadent slösande då och då bara för att vi har siktet inställt på tidigare pension. Som jag kommer utveckla i ett senare inlägg har vi lagt en budget som ändå låter oss leva ett riktigt gott liv hela vägen fram till den tänkta pensionen.

En annan viktig detalj med våra delmål är ordet ”kunna” – det handlar för oss inte om att helt lämna arbetsmarknaden, utan om att kunna välja fritt att göra vad vi vill och inte behöva byta vår tid mot pengar om det inte skänker oss någon glädje. Min gissning är att vi trots 55 år fyllda kommer ta diverse uppdrag här och där eller kanske rent av jobba deltid på ett ställe där vi trivs, men det är i så fall helt på våra egna villkor och något vi gör för att det är kul.

Vi vill kunna gå ner i tid innan dess

Det är rätt tufft att ha två heltidsjobb med pendling till annan stad och två barn i förskole- och tidig skolålder med blöjbyten, matlagning, städning och handling som fyller dygnets alla timmar. Både jag och min fru lägger oss ofta i sängen kl 20, strax efter att ungarna somnat, och känner oss helt utmattade efter ännu en fullspäckad dag. Jag är säker på att många småbarnsföräldrar känner igen sig här.

Med start i år har min fru gått ner till 80% för att vi båda känner att det är lite för högt tempo just nu. Vi känner att det redan efter ett par veckor gjort stor skillnad! Budgeten vi lagt innebär att detta inte är något problem för oss så länge vi båda har jobb kvar. Anledningen till att det är hon som går ner i tid är för att hon tjänar mindre och dessutom är den som pendlar i 90 minuter om dagen, så hon är den som just nu har längst dagar.

Som ett litet sidospår vill jag poängtera att varken jag eller min fru ser detta som någon slags ”kvinnofälla”, utan det är den bästa lösningen för oss för tillfället. I framtiden, om jag är den som tjänar mindre, så är det lika rimligt att jag går ner i tid istället. Det kan komma att bli så om/när jag lägger mer av min tid som egen företagare. Under tiden kompenserar vi genom att min fru pensionssparar i ett separat, öronmärkt ISK som är skyddat via äktenskapsförord. Detta för att hennes pension alltid ska vara tryggad, även om det otänkbara skulle inträffa att vi skiljs åt. Allt annat sparande i ISK, lägenheten och fastigheten äger vi gemensamt, så det går ingen nöd på någon av oss om vi skulle skiljas. Men för sakens skull vill jag också säga att vi tänkt leva ihop tills döden skiljer oss åt. 🙂

Där har du våra mål, varken mer eller mindre. Vad är ditt eget mål? Kommentera gärna här eller på twitter!

Nästa steg är att ta fram en budget. I nästa blogginlägg delar jag med mig av vår egen budget för 2020, vilken ligger som grund till en tänkt budget för vår pension ca år 2035.